借金地獄からの脱出！カードローンを味方につけるための秘訣：独自審査、在籍確認なし、他社借入ありでもOK？

「まさか自分が…」そう思うような予期せぬ出費は誰にでも起こり得ます。そんな時、頼りになるのがカードローンですが、審査が不安、在籍確認が困る、すでに他社からの借り入れがある…と、様々な悩みを抱える方も少なくありません。

カードローンとは？基本を再確認

カードローンは、クレジットカードに付帯するキャッシング機能とは異なり、現金を借りることに特化したローン商品です。利用限度額内であれば、何度でも繰り返し借り入れ・返済が可能です。主に銀行や消費者金融が提供しており、用途は原則自由（事業資金を除く）です。

カードローンの種類

  • 銀行カードローン: 低金利が魅力ですが、審査が厳しい傾向があります。
  • 消費者金融カードローン: 審査が比較的柔軟で、即日融資が可能な場合もありますが、金利は高めです。
  • 信販系カードローン: クレジットカード会社が提供するカードローンで、銀行系と消費者金融系の中間的な位置づけです。

カードローン利用者が抱える3つの悩み

カードローンを利用したいけれど、一歩踏み出せない…という方には、共通の悩みがあるようです。
  • 審査が不安…
  • 在籍確認が困る…
  • すでに他社からの借り入れがある…
これらの悩みを解決するために、次の項目から詳しく解説していきます。

独自審査、在籍確認なし、他社借入ありでもOK？

一般的なカードローンの審査では、信用情報機関に登録されている情報（過去の借入履歴、返済状況など）が重視されます。しかし、中には独自の審査基準を設けていたり、在籍確認を原則なしにしていたり、他社からの借入があっても融資可能なカードローンも存在します。

1. 独自審査のカードローン

信用情報だけでなく、現在の収入や職業、生活状況などを総合的に判断するカードローンです。過去に金融事故歴がある方でも、現在の状況によっては審査に通る可能性があります。

2. 在籍確認なしのカードローン

原則として、勤務先への電話連絡による在籍確認を行わないカードローンです。郵送物も原則なしにできる場合があり、誰にも知られずに借りたい方におすすめです。

3. 他社借入があっても借りれるカードローン

すでに他社から借入がある場合でも、総量規制（年収の3分の1まで）に抵触しない範囲であれば、借り入れ可能なカードローンもあります。ただし、借入件数が多いほど審査は厳しくなる傾向があります。

注意点

これらのカードローンは、一般的なカードローンに比べて金利が高めに設定されている場合があります。また、利用限度額が低めに設定されている場合もあります。

カードローンを選ぶ際の7つのポイント

数あるカードローンの中から、自分に合ったものを選ぶのは大変です。以下のポイントを参考に、慎重に選びましょう。
  • 金利: 低金利であるほど、返済総額を抑えることができます。
  • 利用限度額: 必要な金額を借りられるか確認しましょう。
  • 審査スピード: 急ぎで借りたい場合は、審査スピードを重視しましょう。
  • 返済方法: 自分のライフスタイルに合った返済方法を選びましょう。（例：口座振替、ATM、インターネットバンキングなど）
  • 無利息期間: 初めて利用する場合、無利息期間を利用することで、利息を抑えることができます。
  • 付帯サービス: ポイント還元や優待サービスなど、付帯サービスも比較検討しましょう。
  • 口コミ・評判: 実際に利用した人の口コミや評判を参考にしましょう。

カードローン利用の流れ

カードローンを利用する際の流れは、以下の通りです。
  • 申し込み: インターネット、電話、郵送、窓口などで申し込みます。
  • 審査: 審査に必要な書類を提出し、審査を受けます。
  • 契約: 審査に通ったら、契約手続きを行います。
  • 借り入れ: 契約後、利用限度額内で借り入れが可能になります。

返済計画はしっかりと！

カードローンは、手軽に借りられる反面、返済が滞ると信用情報に傷がつき、将来的に住宅ローンや自動車ローンなどの審査に影響が出る可能性があります。無理のない返済計画を立て、計画的に利用しましょう。

返済シミュレーションを活用しよう

カードローンの公式サイトには、返済シミュレーションが用意されている場合が多いです。借り入れ金額、金利、返済期間などを入力することで、毎月の返済額や返済総額を試算することができます。

繰り上げ返済も検討しよう

余裕がある時は、繰り上げ返済を行うことで、返済期間を短縮し、利息を抑えることができます。

カードローン利用者の声

実際にカードローンを利用した人の声を聞いてみましょう。
  • Aさん（30代・女性）: 「急な出費で困っていた時に、カードローンに助けられました。返済計画をしっかり立てて、無理なく返済しています。」
  • Bさん（40代・男性）: 「複数のカードローンを利用していましたが、おまとめローンを利用することで、返済額を減らすことができました。」
  • Cさん（20代・女性）: 「初めてカードローンを利用しましたが、無利息期間を利用することで、利息を抑えることができました。」

カードローンに関するQ&A

Q1. カードローンの審査に通る自信がありません。どうすれば良いですか？

A. まずは、自分の信用情報を確認してみましょう。信用情報機関（CIC、JICCなど）で開示請求をすることができます。もし、過去に金融事故歴がある場合は、完済後5年間は情報が登録されています。しかし、現在の収入や職業、生活状況などを改善することで、審査に通る可能性はあります。

Q2. 在籍確認がどうしても難しいのですが…

A. 在籍確認を原則なしにしているカードローンを選びましょう。ただし、審査の際に、収入証明書（給与明細など）の提出を求められる場合があります。

Q3. 他社からの借り入れが多いのですが、それでも借りられますか？

A. 総量規制（年収の3分の1まで）に抵触しない範囲であれば、借り入れ可能なカードローンもあります。ただし、借入件数が多いほど審査は厳しくなる傾向があります。おまとめローンを利用することで、返済負担を軽減できる可能性もあります。

カードローン選びの比較ポイント：審査基準と利用条件の徹底比較

項目
説明
注意点
独自審査
一部のカードローン会社では、他社と異なる柔軟な審査基準を採用。収入や職業だけでなく、借入希望額や過去の返済履歴も考慮。
大手銀行系は厳しい基準が多いが、中小消費者金融やネット専業ローンは柔軟性が高いことが多い。
在籍確認なし
在籍確認を電話で行わないケースも増加。代わりに収入証明書や他の書類で確認する方法を採用する場合がある。
在籍確認なしを明言している会社は少ないが、事前相談で対応可能な場合も多い。
他社借入ありでもOK？
他社からの借入があっても利用可能な場合あり。ただし、総量規制（年収の3分の1以上の借入不可）や信用スコアに影響するため、審査が厳しくなる可能性あり。
大手銀行の場合、他社借入が多いと審査に通らないことがある。一方、中小規模の消費者金融は柔軟に対応する場合が多い。
金利（実質年率）
一般的に4.5％～18.0％の範囲。銀行系カードローンは低金利だが、審査が厳しい傾向。一方、消費者金融系は金利が高いが融資スピードが早い。
金利が高い場合、返済期間が長引くと返済総額が大きくなるため注意。
即日融資
一部のカードローンでは即日融資が可能。特に消費者金融系やネット専業ローンが対応していることが多い。
銀行系カードローンでは即日融資が難しい場合があるため、急ぎの場合は消費者金融を検討。
返済方法の柔軟性
コンビニATMやネットバンキングでの返済が可能な場合が多い。リボ払い、分割払い、一括返済などから選択できる。
リボ払いは月々の負担が軽減されるが、長期的には利息が増えるため、計画的な返済が必要。
無利息期間サービス
一部の消費者金融系カードローンでは初回利用時に30日間無利息キャンペーンを実施している場合がある。
無利息期間が終わると通常の金利が適用されるため、期間内に返済できるかを事前に確認することが重要。
信用情報機関への影響
カードローン利用履歴は信用情報機関に記録される。返済遅延や滞納があると、今後の借入やローン契約に影響を与える可能性。
信用情報に傷がつくと、住宅ローンや車のローンにも影響を与えるため、返済計画を立てることが重要。
利用対象（年齢・職業）
一般的には20歳以上65歳未満の安定した収入がある人が対象。パート・アルバイト、派遣社員、専業主婦でも利用可能な場合がある。
専業主婦の場合、配偶者の同意や収入証明が必要な場合がある。

 

引用元：